Veszélyes irányba indultak

2011-09-11 15:39:42

Már azzal, hogy egyáltalán szóba hozta a fix árfolyamú végtörlesztést, komoly károkat okozott a kormánypárti koalíció. Nem lesz könnyű kimászni az igazságtalan és irracionális ötletből. Megdöbbentő javaslat érkezett a kormánypártok felől.

A devizahitelesek megsegítése című össztársadalmi versenyben azzal álltak elő, hogy a devizahitelesek fennálló tartozásaikat rögzített, 180 forintos svájcifrank-, illetve 250 forintos euróárfolyamon fizethessék vissza.
Legyen 3,30 a kenyér ára és fordítsuk meg a Jangce folyását – bocsánat, ezt az utolsó kettőt most nem is javasolták, ez csak úgy eszembe jutott.

Vicc vagy komoly?

Nehéz pontosan megmondani, hogy mi a rosszabb, ha ez egy komoly javaslat (vélhetően az), vagy ha egy geg, amit hamarosan eldobnak. Utóbbi ugyanis nem is olyan vicces,

Ezek a fránya bankok szinte mindenről tehetnek, ami rossz a devizahitelezéssel kapcsolatban. Talán egyetlen elemről nem, az éppen az árfolyam. Nosza, gondolták a javaslattevők, büntessük meg hát ezért őket. Millió elképzelés keringett az elmúlt napokban a devizahitelesek megsegítéséről, amelyek között vannak valamennyire ésszerűek is.

Legyen limitált a bankok kamatfelszámítási lehetősége, ne keressenek a jól teljesítő devizahiteleseken annyit! Limitáljuk vagy tüntessük el azt a kezelési költséget, ami biztosan igazságtalan! A hitel értékének arányában van megadva, vagyis, ha drágul a frank, nő a kezelési költség is, pedig a kettőnek semmi köze egymáshoz. Fizessék vissza a bankok a hitelbírálati díjat, hiszen látjuk, hogy nem megfelelően végezték a hitelbírálatot, különben nem lenne 13 százalékos a nem teljesítő hitelek aránya! Fizessék vissza a bankok a közjegyzői díjakat, hiszen arra nem az ügyfélnek, hanem a banknak van szüksége, a bankot védi az elhúzódó pereskedéstől az a közokirat, amivel érvényesítheti a biztosítékát!

Mindegyikben van némi ráció, de nem, nem ezekkel van baja az előterjesztőknek, hanem az árfolyammal. A bankok fogadják el a régebbi árfolyamot. Legyen 3,30 a kenyér, legyen újra száz forint alatt a benzin, kit érdekel a piac.

Figyelem, azért mert ugyanúgy a 180 forintos frank szerepel benne, ez egyáltalán nem ugyanaz, mint a piackonform árfolyamgát. Ketté lehet bontani egy hitel törlesztését, ahogy ketté lehet bontani a végtörlesztést is, de ez puszta piactorzítás.

A javaslat jogilag is biztosan támadható. Úgy szól bele a két magánfél között megkötött polgári jogi szerződésbe, hogy egy piaci paramétert változtat meg.

Haszonhúzók

Az intézkedés persze valóban sokaknak kedvez. Mindenkinek jó lenne, ha szabadulna az ország a nagy frankkitettségtől, ha sokan végtörlesztenének. Persze elsősorban a gazdagabb ügyfeleknek segít a javaslat, illetve az uzsorásoknak, bocsánat nevezzük őket az ilyen-olyan pénzügyi szolgáltatóknak. Azt még talán végig is gondolták az ötlet kiagyalói, hogy nyilván annak segít ez leginkább, aki úgy tartozik, hogy közben ül is ennyi pénzen, vagyis igencsak jómódú, nem szorul segítségre.

Azt azonban már talán kevésbé mérlegelték, hogyha valami, amire óriási kereslet van és 225 forint a piaci ára (nevezzük mondjuk ezt a valamit a rémálommá vált hiteltől való szabadulásnak), akkor, ha egy piactól eltérített lehetőség miatt 180 forintért is megvehető, arra rá fog mozdulni a piac. Nyernek vele adott esetben a devizahitelesek, de az a pénzügyi szolgáltatói kör is, uzsorások, független pénzügyi cégek, esetleg konkurens bankok, amelyek majd beállnak a két ár közé. 22,5 millió forint a tartozásod, de most 18 millióért ki tudod váltani, adok neked kölcsön 18 milliót, adjál vissza 20 milliót, mindenki jól járt. Milyen piaci szegmenst, milyen szolgáltatásokat hoz ez már megint helyzetbe?!

Igazságérzet

Egyáltalán miért pont a devizahitelesek? Valóban komoly társadalmi problémáról van szó, de miért ők kapnak pénzt? Ha már a devizaárfolyam-változásoknál tartunk. Aki frank-, vagy euróalapon rögzített bérleti díjért vesz ki irodát, vajon kérheti, hogy ő most inkább 180-nal szeretné számolni a frankot és 250-tel az eurót? És aki Svájcba készül síelni, és még nem vette meg a frankot, legyen kutyakötelessége a banknak 180-on váltani neki is?

Jót nézhettek a bankok, erre biztosan nem számítottak, mindenféle racionális és kevésbé racionális mentőötlet után jön egy teljesen piacon kívüli és hihetetlen hatású ötlet. A Magyar Bankszövetség elnöksége elemezte is rögtön a javaslatot, amely veszélyezteti a pénzügyi intézményrendszer stabilitását, valamint nagyon súlyos makrogazdasági következményekkel járhat. A várható, negatív hatásokra és veszélyekre a Bankszövetség elnöksége felhívta a kormányzat figyelmét – ilyeneket olvasni.

Van abban valami mókás, hogy komoly embereknek még mindig kommentálni kell az aktuális történeteket, és még mindig józanul, hiszen mégiscsak a kormányról van szó. A sajtó, az elemzők is tárgyilagosan elemezgetik az ilyen bejelentéseket. Pedig ez vicc. Egyszerűen nem 180 forint a svájci frank, hanem 225 forint. Ha a bankok hibáztak, nem tájékoztattak megfelelően, ha hibás terméket adtak és kártérítési kötelezettségük támadt, beszéljünk erről, döntsön a bíróság, legyen kártérítési kötelezettségük, de nem 180 forint a svájci frank.

Kinek segít?

A végtörlesztéshez keveseknek lesz elegendő pénzük, de vagy a kormányzat, vagy az uzsorások biztosan learbitrálják a helyzetet és adnak majd a törlesztésre hitelt, sokaknak éri majd meg végtörleszteni. Természetesen vannak az éremnek szép oldalai is, de jó, hogy tényleg megszabadulunk a frankprobléma jelentős részétől, örülhetnek a devizahitelesek. Örülhet a magyar gazdaság, a magyar társadalom is, mert kevésbé lesz instabil, kiszolgáltatott a magyar gazdaság. Talán ez így van, de ilyen áron? Van valakiben kétség, hogy ezt mindannyian megfizetjük?

Talán jönnek megint a támogatott forinthitelek – vagyis megint az adófizetők közössége viselje a terhek egy részét. Azok, akik tudták, meddig nyújtózkodhatnak, akik maradtak a kislakásban, akik valóban felmérték az árfolyamkockázatot. Akinek van otthon hitelszerződése, egy pillanatra érdemes elővenni a kockázatfeltáró nyilatkozatot. Rettentő pontosan és részletesen írja le minden szerződés, hogy a nem forintban felvett hiteleknél hogyan mozdulhat el az árfolyam és a kamat akár egyszerre is kedvezőtlen irányba. Bármikor, bármilyen mértékben és irányban – így fogalmaztak anno a dokumentumok.
Ráadásul van egy olyan jelzálog-fedezetű devizahitelt felvett réteg, aki a válság kitörése után (2008 ősze, tele vagy 2009 legeleje) vett fel hitelt, ők abszolút értelemben is nyernének a konstrukcióval, (bizony még 290 forintos eurónál is vettek fel euróhitelt), ők folyamatosan nyerőben vannak,még segítsük őket?

OTP

Az Equilor Zrt. gyors kommentjében azt írta, hogy rövid távon érdemes gyűjtögetni az OTP részvényeit arra spekulálva, hogy finomodik a javaslat vagy valamilyen formában legalább részben kompenzációt kapnak a bankszektor tagjai. Talán ez az egészben a legijesztőbb, finomodni fog, fellazul, vagyis visszajön az OTP árfolyama. Nem feltételezhető és a jó erkölcs nevében remélhető, hogy nem az volt a bejelentés célja, hogy valakik nagyon sokat keressenek egy részvény árfolyamának meghintáztatásával, de erre nagy lehetőség nyílt most.

Persze a bankokért senkinek nem fáj a feje, rég megszedték magukat mind egy szálig az ott dolgozók - horkanhat fel a laikus. A bankokat nem sajnálja senki, már régen ezer és ezer érv előkerült, hogy milyen hibás terméket tettek a fogyasztók elé, drágán adták, egymással is összejátszottak. Igaz, bár ez egy kicsit olyan, mint amikor másnap reklamál a kocsmában valaki, hogy miért szolgálták ki alkohollal, hiszen csak 17 éves, vagy miért adtak neki még bort, hiszen már tökrészegen érkezett. Ilyenkor mindig megbüntethető a kocsmáros, de azért az előző este felháborodott ordibálás lett volna abból, ha nincsen kiszolgálás.

Bukunk rendesen

De ne sajnáljuk a bankokat, nézzünk inkább egy szerencsétlen forintban eladósodottat. Emberünk megértette az árfolyam-kockázatot, és azt mondta, hogy vállalja az érdemben nagyobb kamatszintet, de tudja, hogy számára a forint kiszámíthatóbb. Na ő most nagyon pocsékul érezheti magát, végigszívta a magas kamattal az elmúlt éveket, és amikor kiderülne, hogy mégis volt ráció abban, amit tett, szembeköpik. Bizony, ebből a javaslatból az is következne, hogy aki forintban adósodott el, ő most 90 filléres forint mellett végtörleszthet, vagyis szintén kap 10 százalék engedményt, aki pedig az árfolyamkockázatot felmérve lemondott a hitelfelvételről, az kapjon legalább egy rekesz világos sört.

És az a szerencsétlen, aki inkább eladta a nyaralóját, a lakását, csak hogy lezárja a frankhitelét 220 forintos árfolyamon, ő mit érez majd? Jaj, de peches vagyok, amiért felelni akartam a tartozásomért és extra áldozatot is vállaltam? Vagy a bankok nekik is fizessék vissza a 180 és a 220 különbözetét?

A pénzügyi kultúra és az öngondoskodás szempontjából is kemény a morális üzenet: nyugodtan túlvállalhatod magadat, nem baj, ha nem fizetsz, nem tartod magad a megállapodáshoz, majd az állam úgyis megsegít, mert a te szavazatod számít az urnáknál és nem a bankoké.

Következmények

Bizony nagyot bukunk az ilyen bejelentésekkel mindnyájan! Nézzünk egy részletkérdést! Az OTP tőzsdei árfolyama egyetlen nap alatt 10 százalékot esett. 280 millió részvény értéke esett 400 forinttal. Hopp, elszállt 100 milliárd forint. Nem ez a legfontosabb szempont, de akinek illúziói lettek volna, hogy kivel igyekszik megfizettetni a kormány a devizahitelesek megsegítését, nehogy azt gondolja, hogy csak a bankokkal, bizony az adófizetőkkel is, elég, ha az állami adósságcsökkentő alap OTP-pakettjére gondolunk.

Ha a bejelentésből valóság lesz, kapnak 1000 milliárd forintot az adósok és elviselnek 1000 milliárd forint veszteséget a bankok. A magyar bankrendszer 70 százalék feletti mértékben külföldi (zömében uniós) anyabanki tulajdonban van, vagyis a kormány mintegy 3 milliárd eurót transzferálna át uniós intézményektől magyar magánszemélyek felé. Feltehetőleg nem kis politikai cirkusz lesz, feltéve persze, ha az egész elindul, mert azért valószínűbb, hogy jön az eszmélés, és leáll ez az egész.

Sokkal megfontoltabban kellene irracionális politikai bejelentéseket tenni. Ezzel mindenki veszíteni fog, de a legjobban megint a felheccelt és hitegetett devizahitelesek.

Ide klikkelve érheti el Brückner Gergely Fn.hu-n megjelent véleményét.

Vissza...